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Open Finance: ¿por qué se conoce como la revolución financiera?

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Por: David Cubides – Gestión de Comunicaciones

El sector financiero del país está pasando por la mayor transformación de su historia con la llegada de nuevas tecnologías, una de ellas el Open Finance. Este nuevo modelo abre un mundo de posibilidades en la consecución de formas novedosas de adaptar modelos financieros y crear soluciones personalizadas para los usuarios. 

El impacto económico que genera la llegada de esta nueva herramienta es de gran importancia, ya que en la próxima década en la Unión Europea (UE) y en Estados Unidos se espera que represente el 1.5% del PIB, lo anterior según la Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera (URF).

Para 2025 se prevé que la adopción del Open Finance en Latinoamérica alcance los 7,9 mil millones de dólares, generando un crecimiento del 23,4%, según cifras reportadas por Frost & Sullivan.

Este modelo ofrecerá grandes oportunidades para mejorar la competencia, eficiencia e innovación en la prestación de servicios financieros en Colombia, y así contribuir al desarrollo de este sector para la población.

¿Qué es Open Finance?

El Open Finance, también conocido como Finanzas Abiertas, es un concepto que se basa en la idea de abrir los sistemas financieros tradicionales a través de tecnologías digitales y colaboración entre diferentes actores del mercado. 

Lo anterior implica compartir datos financieros de manera segura entre terceras personas y permitir el acceso a servicios financieros de forma amplia y transparente. Su alcance abarca más fuentes de datos, como las autoridades fiscales, seguros, fondos de pensiones y otros proveedores de servicios.

Esta herramienta permite un mayor desarrollo e inclusión financiera gracias a la data proporcionada, y el incremento de la eficiencia a la hora de prestar servicios financieros. Así mismo, se tendrá la potestad de solicitar a las entidades bancarias con las que los usuarios tienen un producto, compartir sus datos para ofrecer servicios personalizados que se ajusten a sus necesidades. 

Marco regulatorio

Colombia se ha convertido en el tercer país de Latinoamérica en implementar un marco regulatorio para promover el Open Finance, después de Brasil y Chile, lo anterior mediante el decreto 1297 de 2022.

Este marco define cuatro aspectos, los cuales deben guiar y adoptar las empresas y Fintech que están liderando el negocio en el país.

1. Tratamiento de datos personales

Este aspecto busca promover el desarrollo de productos y servicios que atiendan las necesidades particulares de cada consumidor financiero en alianza con entidades de otros sectores económicos. Se dictan requisitos para el tratamiento, se autoriza la monetización de los datos y se aplican los requisitos de la Ley de Protección de Datos.

2. Desarrollo de ecosistemas digitales

Promueve la comercialización de productos y servicios a través de plataformas electrónicas, estableciendo reglas claras sobre los roles y condiciones de los actores involucrados. Se incluye la comercialización de productos y servicios de terceros en canales no presenciales de las entidades.

3. Comercialización de tecnología e infraestructura

Busca promover la competitividad de las entidades financieras frente a nuevos actores no vigilados y mitigar el desaprovechamiento de la infraestructura instalada.

4. Iniciación de pagos

Tendrá a cargo fomentar el desarrollo de las industrias de bajo costo, estableciendo las reglas que garanticen las competencias entre estas. 

Este sistema facilita transacciones y pagos entre individuos y empresas. El decreto establece normas para los servicios de iniciación de pagos que pueden ofrecer bancos, instituciones financieras especializadas en transacciones electrónicas, administradores de sistemas de pago de bajo monto y empresas no reguladas por la Superintendencia Financiera de Colombia.

El 7 de febrero de 2024 se expidió la circular externa 004 de 2024 donde se regula las Finanzas Abiertas, estableciendo parámetros y estándares como: tecnológicos y de seguridad; tratamiento de datos la regulación; pasos a seguir y cómo se continuará abriendo las puertas a la evolución financiera del país, brindando oportunidades para un sistema transparente e inclusivo, con igualdad para todos.

El Open Finance ha tenido un gran crecimiento según el Informe Finnovista 2023, llegando al 19,7% desde 2019, siendo las Startups Fintech las principales beneficiadas.

5 beneficios del Open Finance para personas naturales y empresas

El sector financiero en Colombia está atravesando una transformación tecnológica con la llegada de nuevas empresas y la creciente demanda de productos personalizados. Por esto es importante conocer los principales beneficios del Open Finance y la inclusión financiera de todos los ciudadanos.

1. Mayor inclusión financiera

El Open Finance amplía de manera óptima el acceso a servicios financieros para tener una base más amplia de personas y empresas, incluyendo aquellos que tradicionalmente han sido excluidos.

Esto se da gracias a que permite una participación más equitativa, así mismo, se fomenta el crecimiento económico y se reducen las divisiones sociales. Lo anterior no solo beneficia a las comunidades subatendidas, sino también abre nuevas oportunidades de mercado para las empresas al expandir su base de clientes potenciales.

2. Acceso a servicios personalizados

Las empresas pueden aprovechar los datos financieros de los clientes para ofrecer servicios más personalizados que se adapten a sus necesidades, esto implica una mejora por parte de las compañías financieras en la  comprensión de preferencias y comportamientos. 

3. Agilidad en la apertura de cuentas

El proceso de apertura de cuentas se agiliza gracias a la eliminación de trámites burocráticos y la digitalización. Lo anterior reduce las molestias en los clientes y mejora la experiencia de inclusión, lo que aumenta las tasas de conversión y la retención de los mismos. 

La agilidad en la apertura de cuentas también beneficia a las empresas al reducir costos operativos y mejorar la eficiencia de procesos.

4. Visualización completa de finanzas

Las empresas pueden acceder a una visión completa y en tiempo real de las finanzas de sus clientes. Esto incluye información detallada sobre ingresos, gastos, inversiones y deudas, entre otros aspectos. 

Al tener una comprensión más profunda de la situación financiera de los clientes, las empresas pueden ofrecer asesoramiento para la toma de decisiones. Esta visibilidad permite la detección temprana de riesgos y oportunidades.

Al analizar estos datos de manera inteligente, las empresas pueden obtener insights valiosos que les permiten comprender mejor a sus clientes y anticipar sus necesidades. Esto da pie para ofrecer productos y servicios relevantes y mejorar la experiencia.

5. Automatización de procesos

El Open Finance facilita la automatización de una amplia gama de procesos financieros, desde la evaluación de riesgos hasta la gestión de carteras. Al utilizar tecnología de interfaces como las API’s, las empresas pueden agilizar y optimizar sus operaciones, reduciendo la carga de trabajo manual y errores. 

La automatización no solo mejora la eficiencia y la precisión, sino que también libera recurso humano para tareas estratégicas y de valor agregado.

Además, promueve la competencia al abrir el mercado financiero a una mayor variedad de modelos de negocio. Esto permite que las empresas compartan datos y colaboren fácilmente, fomentando la innovación y generando nuevas ideas y soluciones. Esto crea un entorno dinámico y receptivo, donde las organizaciones deben esforzarse por dar productos y servicios de alta calidad.

5 empresas colombianas que usan Open Finance

En Colombia existen 369 empresas Fintech enfocadas en transformar el sector financiero del país, ofreciendo soluciones innovadoras. Estas se encuentran liderando los sectores de pagos en línea, préstamos preaprobados, transferencias e inversiones.

Estas compañías se han convertido en una excelente alternativa para aquellos que no encuentran soluciones adecuadas en el sistema financiero convencional o no cumplen con los requisitos para acceder a servicios específicos. 

A continuación, te presentamos algunas empresas que están a la vanguardia en este sector.

1. Finaktiva

Esta plataforma permite a las empresas optimizar sus ciclos de trabajo al acceder a fuentes de financiación e integrarlas directamente con el sistema ERP para  automatizar procesos, disminuir cargas operativas y rentabilizar la tesorería. 

Esta Fintech logró 5,4 billones con más de 150 mil operaciones. Su éxito se atribuye a la visión de Pablo Santos, cofundador y CEO, quien destaca el papel de productos como el factoring y la plataforma Finaktiva as a Service (FaaS). 

La integración de sus soluciones van desde el lending, hasta el SCF y el cash management, siendo un paso estratégico que los ha posicionado como una opción integral en el ámbito financiero para empresas en América Latina.

Además, es importante destacar que Finaktiva ha renovado su certificación como Empresa B, reafirmando así su compromiso con el impacto positivo en la sociedad. En otro frente, Santos ha sido designado presidente de la junta de la Andi del Futuro y también se ha unido como miembro de la junta de Ruta N, consolidándose  como un líder influyente en el sector empresarial y tecnológico.

2. Nequi

Nequi es una fintech colombiana que ha solucionado los servicios bancarios digitales al ofrecer soluciones innovadoras como cuentas de ahorro y pagos móviles. Su enfoque se centra en atender a la población excluida del sistema financiero tradicional.

Con una base de usuarios que supera los 18 millones, Nequi opera en Colombia y Panamá. Al ser aliada de Bancolombia, la empresa se ha consolidado como una opción confiable y accesible para una amplia gama de usuarios.

Nequi facilita la creación de cuentas de ahorro en ocho minutos, brindando una experiencia ágil para sus clientes. Su oferta abarca tarjetas de débito, préstamos, seguros, recepción de remesas y más.

La plataforma ofrece funcionalidades para simplificar la vida financiera de sus usuarios que van desde transferencias de dinero instantáneas, hasta pagos de servicios básicos y recargas de celular. Se destaca por su enfoque en el cliente y su compromiso con la accesibilidad financiera.

Nequi ofrece una experiencia intuitiva y transparente. Su expansión en la región demuestra su posición como referente en la industria de servicios financieros digitales.

3. Movii

Movii se integra con diversas instituciones financieras y empresas de tecnologías para ofrecer servicios personalizados y adaptados a las necesidades de sus usuarios, contribuyendo así a una mayor inclusión financiera en el país.

Actualmente cuenta con 4,8 millones de usuarios registrados en la plataforma, que disfrutan de su portafolio de servicios.  Quienes la utilizan pueden mover su dinero sin restricciones, gracias a su tarjeta virtual.

La plataforma ofrece una amplia gama de servicios financieros móviles como:

  • Recibir giros internacionales.
  • Recargas de celular.
  • Pagos de factura.
  • Contenido digital.
  • Apuestas deportivas. 
  • Transferencias a otros bancos.
  • Giros nacionales e internacionales. 
  • Cuenta Movii.

4. ADDI

ADDI es una startup fintech colombiana creada por Elmer Ortega, Daniel Vallejo y Santiago Suárez. Esta empresa tecnológica está transformando la forma en que las personas manejan su dinero y realizan compras en Latinoamérica. 

Esta fintech se ha convertido en una opción popular para aquellos que buscan una experiencia financiera moderna y sin complicaciones. Entre sus características principales se encuentra: 

  • Compra de productos sin interés y de manera flexible.
  • Ayuda a empresas a reciclar activos para la economía de API’s.
  • Facilidad en modernización de aplicaciones z/OS y Java.

ADDI busca simplificar la vida financiera de las personas permitiendo el pago de giros internacionales, recargas de celular, pagos de facturas, y administración de dinero de forma fácil y segura. 

5. Bold

Creada para ser una aliada de los emprendedores colombianos en temas financieros accesibles. Bold ofrece datáfonos que permiten a los emprendedores vender en cualquier parte del mundo. Con su Link de Pago los clientes pueden pagar con todas las tarjeta de entidades bancarias asociadas y Nequi.

Los datafonos de bold manejan tres categorías diferentes que son: 

  1. Neo: precio entre $29.500 y $59.000.
  2. Plus: precio entre $119.200 y $149.000.
  3. Smart: precio entre $269.100 y $299.000.

Con más de 4,8 millones de usuarios los datafonos Bold se han convertido en el aliado perfecto de los emprendedores colombianos a la hora de vender y transferir el dinero de sus negocios. 

Como podemos observar, el Open Finance seguirá surgiendo dependiendo de nuestra voluntad de adaptarnos a un panorama financiero que  evoluciona todos los días. 

A medida que exploramos las oportunidades y desafíos que presenta esta nueva tecnología, es crucial enfocarnos en la seguridad, privacidad y protección de datos para garantizar la confianza e integridad del sistema financiero. 

Con una colaboración continua y un compromiso compartido en la innovación responsable, podemos abonar el camino hacia un futuro financiero más inclusivo, accesible y sostenible. El futuro del Open Finance se encuentra lleno de posibilidades, y es hora que las empresas y personas naturales la acojan para llegar a una evolución constante.